等额本息和等额本金哪个划算(我们先来了解两种还款方式)

我们在买房贷款的时候，总会遇到一个选择，是选择等额本金，还是等额本息？有人说等额本金划算，总还款利息比等额本息少；有人说等额本息好，开始几年月供比等额本金少，还款压力小。那么到底是哪种还款方式划算呢？

什么叫等额本息

一般来说，商业贷款中主要的两种还款方式就是等额本金和等额本息。等额本息指的是借款人每月按相等的还款金额偿还贷款本息，等额本金指的是借款人每月按相等的本金偿还贷款本息。

实际上等额本息更好掌握一些，方便还款。有很多借款人在进行比较后，还是选择了等额本息方式，因为这种方式月还款额固定，比较好记，还款压力均衡，和等额本金是差别不多的。

等额本金和等额本息的区别如下：

1、等额本金是把本金等分到还款月中；等额本息，是把本金和利息总额等分到还款月中。

2、等额本金还款法是用户在贷款初期还款压力大，适合还款能力强的人；等额本息还款法贷款压力不大，适合经济紧张的用户。

3、等额本金还款法总利息相对少；等额本息还款法贷款总利息相对多。

4、等额本金还款法利息每月不固定；等额本息还款法每月偿还利息固定。

我们先来了解两种还款方式：

等额本金是指每个月还款的本金部分始终保持不变，利息另算。如果每年银行利息不变，等额本金还款开始几年金额相对较高，但每月还款金额逐月递减，最后一期的还款金额几乎等同于每月应还本金金额。

等额本息是指每个月还款的"本金+利息"之和始终保持不变。如果每年银行利息不变，等额本息每月还款金额都是一样的。

等额本金和等额本息计算公式如下：

（一）等额本金计算公式：

每月还本付息金额=(本金/还款月数）+(本金-累计已还本金）×月利率；

每月本金=总本金/还款月数；

每月利息=(本金-累计已还本金）×月利率；

还款总利息=（还款月数+1）×贷款额×月利率/2；

还款总额=(还款月数+1）×贷款额×月利率/2+贷款额。

（二）等额本息计算公式：

每月还本付息金额=（本金×月利率×（1+月利率）^贷款月数）/[(1+月利率）^还款月数-1]；

每月利息=(本金-累计已还本金）×月利率；

还款总利息=贷款额×贷款月数×月利率×（1+月利率）^贷款月数/[（1+月利率）^还款月数-1]-贷款额；

还款总额=还款月数×贷款额×月利率×（1+月利率）^贷款月数/[（1+月利率）^还款月数-1]。

举个例子，我们贷款100万元20年，年利率按5.90%计算， 等额本金和等额本息还款清单表为：

等额本金还款清单表

等额本息还款清单表

从以上两张表我们可以计算得出，等额本金比等额本息少支出113159元，相当贷款本金金额11.32%。这是不是说明等额本金比等额本息划算呢？其实不是这样。

我们从等额本金和等额本息的还款计算公式可以看出，两种方式的每月还款利息计算方法都是一样的——每月利息=(本金-累计已还本金）×月利率，只不过等额本金开始还款的本金多，每月利息就下降得快，等额本金还款总利息就少；等额本息开始还款的本金少，每月利息就下降得慢，所以等额本息还款总利息就多，两种方式皆有利有弊。

虽然这两种还款方式各有利弊，但我比较推荐等额本息的方式，因为我们购房以后，手头上没什么钱，用等额本金的还款方式开始月供高，还款压力大，等额本息还可以少还一点钱，还款压力相对较小。在后期口袋里有钱后，可以通过提前还款的方式偿还本金，达到等额本金同样的还款效果。

当然，如果你是做投资的一类人，那你就选择等额本息慢慢分期还款吧，毕竟房贷利息比商贷利息低多了。