结构性存款属于存款还是理财,结构性存款到底是啥？算不算存款的一种呢

银行理财产品打破刚性兑付，

信托产品违约、P2P频繁爆雷，

大家表示理财太难！

银行定期存款-收益太低！

炒股、炒期货-风险太高！

这两者之间，有没有风险相对可控，收益稍高一些的产品呢？

还别说，真的有一种投资方式——结构性存款！

今天，我们就来盘一下结构性存款是不是“真香”？
银行结构性存款和定期存款有什么区别
 

二者有两大主要区别，一是存款资金流向，二是最终获取的结果不同…但，这两种产品，都是正规的金融产品，目前，可谓各有所长，相依相偎，深受欢迎的金融产品，甚至有的朋友，把它当成，保本理财，替代品…

我们投资理财的角度，分析，定期存款和结构性存款的主要区别：

1，结果不同！

定期存款，到期后，获得的是，本金十约定的利息！利息是提前约定，刚性兑付，本金和利息均做存款保险制度的保障！

结构性存款，到期后，本金十获得的是浮动收益！本金部分，有明确说明的（没有明确说明的不享受），享受单一账户，每家银行，最高50万元本金的保赔，而收益部分是，预期的，浮动的，非钢兑，不享受存款保险制度保保护，也不得承诺固定的收益！
如上图，这是一款正在发行的结构性存款
，产品说明！非常明确的告知，“保障客户存款本金安全…产品购买期间不得提前支取本金”！可见收益是预期浮动的，不享受存款保险制度保护，不能随时支取！

2，属性不同！

银行存款属于债权性质，行话称之为表内，资金主要用于贷款等项目，有严格的限定！属于被动型投资，相应的风险由银行来承担！

结构性存款，具有多种属性！既有存款的性质，又有投资理财，主动投资的性质！资金分为两部分：其中一大部分用于存款，来获取利息，作用是保本！而另一部分资金则用于主动投资，多种渠道例如：金融衍生品，挂钩指数等等，来博取收益！结构性存款的投资人，承担收益部分，预期，浮动，不钢兑的风险！

4，流动性不同！

定期存款，仍然可以，提前支取，并获得，相应的活期，或约定的提前支取利息！

结构性存款，有定期，有活期！目前常见的主要以定期为主！定期结构性存款，由于具有投资的性质，约定，定期限内，不允许提前赎回！

3，其他的一些不同！例如二者在时间周期上有所不同，定期存款目前有固定的时间周期，结构性存款的时间周期则相对灵活，可以根据产品而定，通常，较定期存款更短，多在一年以内，例如一个月，三个月，一年等等！另外起存的金额也不同，定期存款50元起存，结构性存款，通常在1万元至5万元之间，方可购买（多在1万元左右）！定期存款，可以按规定随时办理，而结构性存款，属于一次性产品，限额发行，只有在发行时方可购买…

，来看怎么选：

1，定期存款：适合对流动性要求极高，要求保本保息，高安全性，享受存款制度保护，办理相对便捷的存款人！

2，结构性存款：适合闲钱，有固定周期可以使用，愿意冒低风险或极低风险，在保本的情形下，搏取更高收益的理财朋友！

朋友们来总结分析：

定期存款和结构性存款，都是正规的金融银行产品！这二者风险等级低，而且能够提供保本，不愧是深受欢迎的，存款理财好产品！

结构性存款怎么选

来了解，结构性存，与大额存单，各自的特点:

1，结构性存款:本金有安全保，起存金额大多在1万元左右，门槛相对较低，拿的是，预期浮动的收益。时间周期较为多种可选，更短一些更灵活，大多在，一年以内。

结构性存款流动性略低:与普通存款或大额存单等不同，不能提前支取，赎回，而且存在小概率的延期风险。

2，大额存单，本金有保障，20万起，拿的是提前约定的，固定利率。有多种固定的时间周期，例如一年三年5年等。

大额存单，流动性高，灵活性好，可以提前支取，只取有息。有些还提供转让服务，有效分散了，提前支取，按活期计息的利率风险。

小结:了解二者特点，是稳健最优选的基础。

，来看具体怎么选:

1，选结构性存款:如果，你的资金量在1万元~20万元，属于闲钱，可用时间周期在一年及以内，能够承担，保本浮动收益的风险，中间用钱的可能性不大，对流动性灵活性要求较低，希望在保本的情况下，搏一下高收益，结构性存款，4.5%有优势。

2，选大额存单:如果你的资金量在二十万甚至更多，闲置时间周期较长，比如说，可达五年级以内，希望保，享受存款保险保，优惠利率，对流动性，灵活性，要求较高，大额存单3.55%有优势。

小结:这样选更科学合理。

综上所述:标题中谈到的，大额存单3.55%有可能是三年期。而结构性存款4.5%，根据经验结合实践来看，时间周期大概在一年及以内。

钱多闲置的时间长，想要保本固定利息就选大额存单，

如果能够承受，保本浮动收益的风险，对流动性，灵活性要求不，想搏一下高收益，结构性存款可以认真考虑。

那结构性存款到底是啥？算不算存款的一种呢？

结构性存款是在存款的基础上嵌入金融衍生工具（包括期权、期货等），从而使存款人在承担一定风险的条件下获得较高的投资收益。

通俗来说，就是把本来确定的银行存款收益变成了不确定的投资收益，从这一点上来说，可能是“银行存款+”，也可能是“银行存款-”。

为什么呢？

举个栗子：

某结构性存款的构成大致如下：

假设银行存款年化收益率1.3685%，

那986.5万元银行存款的一年利息就是13.5万元

有没有发现这部分收益已经和用于衍生品投资的本金金额是相同的？

也就是说即使13.5万元用于投资高收益的金融衍生品

如果出现极端情况

全部亏损，那这款结构性存款产品仍可保本

如果出现盈利

高于银行存款，那这款结构性存款就是“银行存款+”，反之亦然。

目前市面上的结构性存款?

保本型：即本金不受损失，没有最低收益保证。最后的收益可能没有，也可能很高。

非保本型：由于加大了在金融衍生品上的投资比例，会承担更大的风险。即部分本金不受损失，比如90%的本金保证，可能会造成10%的亏损，但收益可能会高一些。

选哪种？如何买？要注意什么？

结构性存款目前按照挂钩标的来区分的话，大部分集中在外汇、黄金、股指、石油这四大品种上，这些也是我们比较熟悉的金融衍生品，当然还有一些是挂钩在商品、个股等上面的，对于这些不熟悉的也不确定的大家需谨慎选择。

另外结构性存款的期限30、60、90天左右不等，这就要根据自身资金的情况来选择期限合适的产品。

最后也是最重要的就是购买结构性存款产品跟任何金融投资都一样，都需要仔细阅读产品说明书，明确产品的风险等级、了解收益区间情况、投资期限等，根据自身的需求谨慎购买，千万别把它当做存款，因为存款是有利息保证的，而结构性存款只能在一定条件下保证本金，而不保证利息收益。

那结构性存款、银行理财产品、货币基金，我该怎么选？

从计算收益时间来看，货币基金可能更快享受到收益

1)结构性存款会有一个起息日,也就是说在你买入产品后，距离起息日之间的收益是享受存款活期利息；

2)银行理财产品也会有一个起息日，同样也是享受存款活期利息；

3)货币基金当天15：00前买入，第二天就享受基金收益。

从收益方式来看，货币基金收益相对稳定，但结构性存款可能获得更高收益

1)结构性存款一般是区间收益率，比如年化收益率1.48或3.08%，在承担一定风险的条件下可能获取较高预期收益；

2)银行理财产品一般则是预期收益率，或是业绩比较基准，不保本也不保证收益；

3)货币基金通常是每天公布万份收益率以及七日年化收益

从安全性来看，选择保本型结构性存款相对更稳健

1)结构性存款分为保本型和非保本型两种。

2)由于资管新规的落地,保本型理财产品退出，银行理财产品将只有非保本型理财产品了。

3)货币基金极端情况下也可能跌破净值。

从入门级别来看

1)结构性存款大部分是1万起。

2)银行理财产品高低不一。

3)货币基金100元即可买入。

MsC：那么问题来了，结构性存款、银行理财产品和货币基金三者之间，你更中意谁呢？

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